Reserva de Emergência

A Reserva de Emergências nos garante a tranquilidade de estar sempre protegido contra imprevistos em nossa vida

O que é a Reserva de Emergência?

A Reserva de Emergência é a parcela do seu patrimônio acumulado que você guarda e torce para não precisar usar. Ela é destinada a gastos urgentes e emergenciais, como o próprio nome diz, para a cobertura de despesas em caso de desemprego, problemas inesperados de saúde e outros valores maiores não previstos em seu orçamento pessoal/familiar, como por exemplo manutenções de grande valor e inesperadas em sua residência ou em seu automóvel.

Ela deve existir para proteger a sua vida de imprevistos e também os seus investimentos, para que em uma emergência você não precise ter prejuízos em caso de necessidade de retirar dinheiro de um investimento quando aquele não era o momento.

Onde devo investir a minha Reserva de Emergência?

Reserva de emergência é um dinheiro aplicado em um investimento seguro e com alta liquidez, pronto para ser resgatado rapidamente em situações de necessidade.

Por ter a necessidade de estar em um investimento de alta liquidez, muito provavelmente você não irá conseguir vencer a inflação com ela, mas é perfeitamente possível que você procure por investimentos que lhe retornem rentabilidades bem razoáveis, que não impliquem em perda acentuada do seu poder de compra.

Nesse perspectiva os produtos financeiros mais indicados para que se acumule para a Reserva de Emergência são os CDB de Liquidez Diária que rendam 100% do CDI ou mais, o Tesouro Selic e, não tão indicada, a Caderneta de Poupança. Lembra que eu já chamei a atenção sobre rentabilidades maiores de determinados produtos disponíveis no mercado? O melhor é você utilizar os dois primeiros produtos, para não perder tanto o poder de compra do valor acumulado.

Importante chamar a atenção sobre o Tesouro Selic, que é um produto da família do Tesouro Direto, programa do Governo Federal, que através do Tesouro Nacional, por intermédio da Bolsa de Valores, disponibiliza Títulos Públicos para serem comprados por aqueles que se interessam em emprestar dinheiro ao Governo Federal. Esse dinheiro é utilizado para investimentos em infraestrutura pelo Governo. Esse tipo de papel sofre no dia a dia com algo que o mercado chama de "marcação a mercado" que é a variação de preço que o papel passa devido aos níveis de negociação durante certo período, compras e vendas dos papeis, o que faz com que o seu preço de negociação aumente ou diminua. O Tesouro Selic normalmente em momentos de estabilidade da economia rende a Selic do dia, sem perder o seu valor e sem gerar prejuízo a carteira do investidor, mas em momentos de instabilidade, de mercado passando por dificuldades, o valor dos títulos tendem a cair, que foi o que ocorreu com ele nesse período de pandemia pelo qual passamos. Dessa forma, eu tenho recomendado que os CDBs que rendam 100% do CDI ou mais sejam o alvo para o acúmulo daqueles que estão montando a sua Reserva de Emergência, justamente para evitar prejuízos em momentos de necessidades, com o Tesouro Selic, como o que estamos passando ainda, por momentos de Instabilidade.

Quanto devo acumular para a minha Reserva de Emergência?

Normalmente, quando vamos montar essa Reserva de Emergências, pensamos no seguinte, o valor acumulado deve somar de 3 a 12 meses do nosso gasto mensal.

E que valor é esse de gasto mensal? Então esse valor de gasto mensal corresponde ao valor que você gasta das suas receitas, sem aquele percentual que você deve destinar ou destina aos seus investimentos de futuro. Por exemplo, se você faz R$ 2 mil por mês e gasta apenas R$ 1,5 mil, esse último valor que é o seu gasto mensal e que deve ser utilizado como base para o cálculo da sua Reserva de Emergência.

Na Educação Financeira convencionamos mais ou menos assim, temos a necessidade 3 meses de Reserva de Emergências para os que são funcionários públicos, assim ter 3 meses desses R$ 1,5 mil, seriam de 3 x 1,5, resultando em R$ 4,5 mil. Para aqueles que tem boa empregabilidade, apesar de não ter um emprego fixo, Interessante pensar em 6 meses com um acúmulo de R$ 9 mil. E para aquelas pessoas que são autônomas, que não tem a devida empregabilidade, que tem uma receita variável durante o ano, interessante é que tenha 12 meses daquele valor acumulado, num total de R$ 18 mil acumulados. Existem correntes hoje que preferem falar do valor a ser guardado recomendando que se tenha de 6 a 12 meses desses gastos mensais acumulados.

Hoje, eu, particularmente, como Educador Financeiro, entendo o seguinte, que com essa coisa da pandemia? A gente terminou passando por momentos bem sérios. Então, hoje eu recomendo que, independentemente da sua situação, interessante é que você tem esses 12 meses de suas despesas separadas em sua Reserva de Emergência.

Devo acumular a minha Reserva de Emergência tendo dívidas?

Não é recomendado. pois muito provavelmente as dívidas que você tem, tem juros maiores do que a rentabilidade oferecidas pelos produtos financeiros indicados, sendo necessário que você avalie bem o que está fazendo para não estar pagando juros desnecessários. Avalie as dívidas que tem, negocie elas, verifique, por exemplo, em dívidas de parcelados em cartões de crédito se não existe um desconto em caso de antecipação de pagamento de parcelas, se o desconto for satisfatório realize o pagamento para depois acumular para a Reserva. No caso de empréstimos com certeza o melhor será pagá-los primeiro, os juros desses são bem maiores do que os retornos que você obteria. Outra coisa a se chamar a atenção é que o procedimento de Amortização deve ser utilizado, você deve procurar a instituição financeira aonde deve e negociar a antecipação de parcelas, com esse procedimento você vai diminuir o tempo de sua dívida e irá pagar muito menos juros nela.

Devo acumular a minha Reserva de Emergência junto com os meus investimentos de futuro?

Outro grande erro dos investidores iniciantes é começar a investir para os seus planos de futuro e fazer concomitantemente o acúmulo para a Reserva de Emergência.

E você sabe onde está o risco disso? Lembram que uma das funções da Reserva de Emergência é justamente proteger os nossos investimentos de futuro para que em momentos de dificuldade não precisemos fazer uso dos montantes acumulados evitando prejuízos? Então o melhor a fazer é fazer o acúmulo da Reserva de Emergência, aproveitando esse tempo até completar o montante para estudar os outros produtos que serão utilizados para o acúmulo de patrimônio para o futuro.

Entendam que tudo na Educação Financeira e no planejamento de vida, que vem com ela, deve seguir um rito para que não ajam problemas no caminho, principalmente aqueles que podem ser evitados. Então escolham seguir pelo caminho certo.

As perguntas que ficam

Diante de tudo que foi dito, quero que me responda o seguinte: você já acumula para a sua Reserva de Emergência? Você consegue entender a necessidade dela em sua vida?

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