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A habilidade que todo mundo precisa e quase ninguém acha urgente ensinar
Publicado em 30/10/2026 / 20:35
Por Silvia Alambert Hala (@silviaalambert_edufin)
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Por que a educação financeira ainda é adiada, mesmo sendo uma habilidade que acompanhará nossos filhos por toda a vida?
Imagine duas crianças de 10 anos.
Uma faz inglês e outra pratica futebol e talvez uma terceira esteja aprendendo música, balé, natação ou programação.
Para a maioria dos pais, os benefícios dessas atividades são fáceis de visualizar. Afinal, elas contribuem para o desenvolvimento de habilidades específicas, ampliam oportunidades futuras e ajudam na formação pessoal.
No entanto, quando alguém sugere educação financeira, uma pergunta costuma surgir: "Mas ela já precisa aprender isso?"
A resposta para essa pergunta revela justamente o principal desafio da educação financeira infantil.
Não porque pais e escolas considerem o tema sem importância, mas porque seus benefícios costumam ser menos visíveis. Eles parecem distantes no tempo e, muitas vezes, ninguém sabe exatamente de quem é a responsabilidade de ensiná-los.
Nesse ponto, encontramos um paradoxo curioso:
Toda criança precisará lidar com dinheiro ao longo da vida, mas isso não significa que todas terão a oportunidade de aprender a fazê-lo conscientemente.
A criança já faz parte do mundo financeiro
Muitas pessoas acreditam que a educação financeira deve começar apenas quando a criança recebe o primeiro salário ou abre sua primeira conta bancária. Na prática, ela já participa do universo financeiro muito antes disso.
Ela compra online, recebe mesada, utiliza aplicativos, observa os hábitos de consumo da família, acompanha preços, ganha presentes e toma pequenas decisões relacionadas ao uso de recursos.
O contato com dinheiro já acontece. O aprendizado nem sempre.
Dados do PISA 2022, avaliação internacional da OCDE, mostram que cerca de 60% dos estudantes de 15 anos possuíam conta bancária e/ou cartão de pagamento. Além disso, mais de 85% haviam realizado compras online no ano anterior. Ao mesmo tempo, nos 14 países e economias da OCDE participantes da avaliação de alfabetização financeira, 18% dos estudantes não atingiram o nível básico de proficiência.
Em outras palavras, muitos jovens já utilizam o sistema financeiro antes de estarem preparados para compreendê-lo.
A pergunta inevitável é: Por que esperamos que aprendam depois?
O mito do "quando crescer, aprende"
Existe uma crença bastante comum de que a educação financeira pode esperar.
"Quando começar a trabalhar, aprende."
"Quando tiver uma conta bancária, aprende."
"Quando precisar investir, aprende."
O problema é que a aprendizagem financeira não começa quando surge a necessidade prática. Ela começa muito antes, por meio da observação.
As crianças observam quem compra e quem economiza; observam quem parcela tudo e quem planeja os gastos; percebem quando alguém diz que não pode gastar dinheiro; notam quem investe, quem tem medo de investir e até quem evita falar sobre o assunto; e também observam conflitos familiares relacionados ao dinheiro.
Tudo isso ensina.
Esse processo é conhecido na literatura como socialização financeira.
Uma revisão sistemática e meta-análise publicada em 2026, reunindo 39 estudos, identificou uma associação positiva entre a socialização financeira promovida pelos pais durante a infância e adolescência e melhores resultados financeiros na vida adulta, incluindo conhecimento, atitudes, comportamentos e bem-estar financeiro.
Isso significa que, quando os adultos deixam de ensinar intencionalmente, a criança não permanece sem referências.
Ela aprende de algum lugar:
- Da família.
- Dos amigos.
- Das redes sociais.
- Da publicidade.
- Dos influenciadores.
- Dos aplicativos.
- Do próprio mercado.
A verdadeira pergunta passa a ser:
Quem está educando nossos filhos financeiramente, enquanto acreditamos que ainda é cedo para começar?
O desafio dos pais
Dizer que os pais deveriam ensinar educação financeira pode parecer simples, mas o que acontece quando os próprios pais não se sentem preparados?
Muitos adultos cresceram em ambientes onde dinheiro era um assunto proibido, fonte de conflitos ou algo que simplesmente não era discutido.
Além disso, os pais não ensinam apenas conhecimentos. Eles transmitem crenças, atitudes e comportamentos.
Uma criança pode aprender, por exemplo, que investir é perigoso, que falar sobre dinheiro é indelicado, que gastar é uma demonstração de afeto, que cartão de crédito equivale a dinheiro disponível ou até que "não leva jeito para números".
E ela pode aprender tudo isso sem assistir a uma única aula.
Por outro lado, conversas simples também fazem diferença.
O PISA 2022 mostrou que estudantes que relatavam conversar regularmente com os pais sobre suas próprias decisões de consumo apresentavam, em média, melhor desempenho em educação financeira do que aqueles que nunca tinham esse tipo de diálogo.
Embora essa relação seja correlacional e não prove causalidade, ela sugere algo importante: os pais são parte fundamental da educação financeira, mas não precisam ser especialistas para iniciar a conversa.
E a escola?
Se os pais frequentemente acreditam que a escola deveria ensinar educação financeira, as escolas costumam enfrentar outro desafio: falta espaço; falta tempo; falta formação específica; faltam recursos.
Enquanto isso, a criança continua crescendo.
Segundo o PISA 2022, apenas cerca de dois em cada três estudantes relataram ter sido expostos a atividades relacionadas a finanças na escola. Temas mais avançados, como juros compostos e diversificação de investimentos, aparecem com frequência ainda menor.
Isso ajuda a explicar uma realidade observada em diversos sistemas educacionais:
A educação financeira é amplamente reconhecida como importante, mas sua implementação disputa espaço com inúmeras outras prioridades e ainda há outra armadilha: muitas vezes, defende-se que o tema seja tratado de forma transversal.
Em teoria, isso faz sentido.
A matemática pode ensinar porcentagem, a história pode abordar a evolução do dinheiro, a geografia pode discutir economia, as ciências sociais podem analisar padrões de consumo.
Tudo isso é valioso, mas conhecer conceitos isolados não significa saber tomar decisões financeiras.
Saber calcular juros não é o mesmo que decidir diante de uma dívida; conhecer investimentos não significa compreender administração de riscos e entender o conceito de orçamento não garante autocontrole financeiro.
A educação financeira efetiva precisa conectar conhecimento, comportamento, escolhas e experiência prática.
Por que atividades extracurriculares podem fazer sentido?
É justamente nesse ponto que os programas extracurriculares ganham relevância.
Em vez de competir por espaço em uma grade já sobrecarregada, eles criam um ambiente específico para a experimentação.
Nesse contexto, a criança pode:
Receber um orçamento fictício.
Tomar decisões.
Cometer erros.
Observar consequências.
Comparar alternativas.
Ajustar estratégias.
Aprender fazendo.
E há evidências de que isso funciona.
Uma meta-análise de 37 estudos experimentais e quase-experimentais sobre educação financeira nas escolas encontrou efeitos positivos sobre o conhecimento financeiro e efeitos menores, mas também positivos, sobre comportamentos financeiros.
Outra meta-análise, publicada no Journal of Financial Economics e baseada em 76 experimentos randomizados com mais de 160 mil participantes, identificou efeitos causais positivos da educação financeira tanto sobre o conhecimento quanto sobre os comportamentos financeiros.
Isso não significa que qualquer curso produzirá os mesmos resultados, tampouco que educação financeira seja uma fórmula garantida para o sucesso financeiro, mas indica algo essencial:
Aprender pode mudar a forma como as pessoas compreendem e utilizam o dinheiro.
Uma conversa simples para começar hoje
Se você tem filhos, existe uma atividade simples que pode gerar reflexões valiosas.
Pegue uma folha de papel e escreva:
Minha vida aos 25 anos
Peça que seu filho imagine sua vida nessa idade.
Pergunte:
Onde você mora?
O que faz da vida?
Em que trabalha?
Mora sozinho ou acompanhado?
Viaja com frequência?
Pretende ter filhos?
Quais bens ou experiências gostaria de conquistar?
Deixe a imaginação fluir.
Depois faça apenas uma pergunta: "Como você vai pagar por tudo isso?"
Espere.
Não responda por ele.
Em seguida, pergunte: "O que você acha que precisa aprender hoje para tomar boas decisões com seu dinheiro quando tiver 25 anos e, melhor, para conseguir alcançar esses objetivos que você escreveu?"
Muitas vezes, é nesse momento que a conexão acontece.
A criança percebe que a vida adulta não será formada apenas pela profissão que escolher.
Ela será composta também por inúmeras decisões financeiras.
Por fim, faça mais uma pergunta:
"Você acredita que aprenderia tudo isso sozinho quando chegasse aos 25 anos?"
Independentemente da resposta, a conversa já terá cumprido um papel importante.
Afinal, para que estamos preparando nossos filhos?
Uma criança pode escolher ser médica, engenheira, atleta, professora, artista, empreendedora, programadora ou seguir uma profissão que sequer existe hoje.
Não precisamos prepará-la para atuar no mercado financeiro.
Precisamos prepará-la para viver.
Porque, independentemente da carreira escolhida, o dinheiro fará parte da sua trajetória.
Ela precisará ganhar, gastar, planejar, escolher, comparar, poupar, proteger, talvez investir, talvez utilizar crédito, talvez construir patrimônio.
E certamente enfrentará alguns erros pelo caminho.
A boa notícia é que parte desses erros pode acontecer quando as consequências ainda são pequenas e educativas e essa talvez seja uma das maiores contribuições da educação financeira para crianças e adolescentes: aprender antes que as decisões tenham consequências adultas.
Os benefícios desse aprendizado raramente aparecem no dia seguinte.
Eles podem surgir dez, vinte ou trinta anos depois: provavelmente na dívida que foi pensada antes de ser assumida; no golpe em que não caíram; na compra impulsiva que foi evitada; no investimento que foi compreendido; na escolha que foi planejada; no patrimônio que começou a ser construído cedo.
E esse é justamente o grande paradoxo da educação financeira.
Quanto mais ela funciona, menos visível tende a ser o resultado, mas talvez essa seja exatamente a razão para não adiar esse aprendizado.
Porque toda criança escolherá um caminho para sua vida e, qualquer que seja esse caminho, o dinheiro estará presente.
Aprender a lidar com ele não é uma habilidade opcional.
É uma competência para a vida inteira.
Infográfico
Perguntas Frenquentes (FAQ)
O que é educação financeira infantil?
Educação financeira infantil é o processo de ajudar crianças e adolescentes a desenvolver conhecimentos, atitudes e comportamentos para lidar com o dinheiro de forma consciente. Não significa ensinar investimentos ou produtos financeiros desde cedo, mas preparar a criança para compreender escolhas, consumo, planejamento, economia e consequências das decisões que tomará ao longo da vida.
Por que ensinar educação financeira para crianças desde cedo?
Porque as crianças já convivem com o mundo financeiro muito antes de receber o primeiro salário. Elas observam hábitos de consumo da família, acompanham preços, fazem compras, utilizam aplicativos e, em muitos casos, já possuem contato com contas bancárias ou meios de pagamento. Esperar a vida adulta significa deixar parte importante desse aprendizado para um momento em que as decisões podem ter consequências muito maiores.
Qual é o papel dos pais na educação financeira dos filhos?
A família exerce uma influência importante porque as crianças aprendem não apenas pelo que os adultos dizem, mas também pelo que observam. A maneira como os pais conversam sobre dinheiro, consomem, planejam, lidam com imprevistos e tomam decisões financeiras pode contribuir para a formação das atitudes e comportamentos dos filhos. Pesquisas reunidas no artigo indicam uma associação positiva entre a socialização financeira promovida pelos pais e diferentes resultados financeiros dos jovens.
A escola deve ensinar educação financeira?
Sim, a escola pode desempenhar um papel importante, especialmente porque permite que os estudantes tenham contato estruturado com situações financeiras. Entretanto, o desafio não é apenas ensinar conceitos matemáticos ou financeiros isolados. A educação financeira tende a ser mais útil quando conecta conhecimento, comportamento, escolhas e situações práticas. O artigo também destaca que programas escolares estruturados apresentam efeitos positivos sobre conhecimento financeiro e, em menor medida, sobre comportamentos financeiros.
Como ensinar educação financeira de forma prática para crianças e adolescentes?
Uma possibilidade é utilizar situações próximas da realidade e atividades que permitam experimentar escolhas, consequências e alternativas. O artigo propõe, por exemplo, a atividade “Minha vida aos 25 anos”: pedir que a criança imagine onde gostaria de morar, trabalhar, viajar e como gostaria que fosse sua vida. Depois, a conversa pode avançar para uma pergunta fundamental: “Como você vai pagar por tudo isso?” A atividade ajuda a conectar sonhos, escolhas, planejamento e aprendizado financeiro.
Referências
OECD. PISA 2022 Results, Volume IV: How Financially Smart Are Students?
LeBaron-Black et al. (2026). Parent Financial Socialization and Financial Outcomes: A Systematic Review and Meta-Analysis. Journal of Family Theory & Review.
Kaiser & Menkhoff (2020). Financial Education in Schools: A Meta-Analysis of Experimental Studies. Economics of Education Review.
Kaiser, Lusardi, Menkhoff & Urban (2022). Financial Education Affects Financial Knowledge and Downstream Behaviors. Journal of Financial Economics.
Silvia Alambert Hala é mãe, empreendedora educacional, cofundadora da www.creativewealthintl.org, empresa que atua no desenvolvimento de programas de educação financeira para crianças e jovens e treinamento de multiplicadores dos programas no Brasil e em diversos países há cerca de 20 anos, palestrante Tedx São Paulo Adventures, coautora do livro “Pai, Ensinas-me a Poupar” (editora Rei dos Livros, Portugal), educadora financeira de crianças, jovens e suas famílias.
Radium e Creative Wealth Internacional firmaram uma parceria colaborativa para fornecer educação financeira abrangente para brasileiros em todo o mundo.
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