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Ter conta no banco não basta para estar incluído
Contratos compreensíveis, crédito responsável, atendimento acessível e educação financeira próxima do cotidiano precisam caminhar juntos
Publicado em 13/11/2026 / 18:00
Por Dirlene Silva (@dirlene.economista) (@apoefoficial)
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Você abre o aplicativo do banco e encontra um crédito “pré-aprovado”. O dinheiro está a poucos toques de distância. Você olha a parcela e ela parece caber no bolso. Mas quanto será pago até o fim? O que acontecerá se a renda diminuir? Será que esse empréstimo resolve uma necessidade ou apenas adia um problema?
Ter conta no banco, cartão e acesso a crédito facilita a vida, mas não garante que uma pessoa tenha condições de escolher o que faz sentido para ela.
Pense em uma família que usa o limite da conta bancária como renda e o cartão para completar a compra do mês. Antes de recomendar que corte gastos, precisamos perguntar: a renda é suficiente para o básico? Houve desemprego? Alguém precisou parar de trabalhar para cuidar de um familiar?
Me preocupa quando a educação financeira se torna uma cobrança por disciplina, como se toda dívida fosse resultado de uma escolha ruim. Lidar com dinheiro envolve renda, oportunidades, emoções e também a forma como os produtos são oferecidos. Quem precisa de uma solução urgente nem sempre encontra tempo, informação acessível ou alternativas para comparar.
É aí que a educação financeira entra como ferramenta que vai além do crédito. Ela ajuda a entender o custo de uma contratação, reconhecer pressões de consumo, fazer perguntas e buscar apoio. Também ajuda a perceber que um limite disponível não é uma renda a mais e que recusar uma oferta pode ser uma boa decisão.
Em meu livro “Do lixo a Paris: minha jornada de filha da Lixeira a referência em Educação Financeira”, compartilho minha história, conto como a educação financeira contribuiu para transformar minha vida e apresento a Estratégia Desmistificar (D.E.S.), formada por Domínio, Equilíbrio e Segurança. São três dimensões para olhar o dinheiro a partir da vida que cada pessoa tem e deseja construir.
Domínio significa conhecer a própria realidade: quanto entra, o que precisa ser pago, quais dívidas existem e o que influencia nossas decisões. E, começa com uma pergunta bem concreta: “Se eu assumir essa parcela, o que ficará comprometido no meu orçamento?”.
Equilíbrio busca conciliar necessidades, desejos e possibilidades, considerando o presente e o futuro. Não significa viver se privando, nem seguir uma divisão de gastos que desconsidera a realidade da família. Uma orientação que funciona para quem tem renda estável pode ser inviável para quem não sabe quanto vai receber no mês seguinte.
Segurança envolve construir proteção dentro do possível. Conferir uma oferta antes de contratar, cuidar dos dados pessoais, conhecer os próprios direitos e formar uma reserva financeira fazem parte disso. Contudo, mesmo quem hoje mal consegue pagar o essencial também precisa de proteção e não pode esperar sobrar dinheiro para merecê-la.
E, esse cuidado exige responsabilidade de quem oferece os serviços e de quem formula as políticas públicas. Contratos compreensíveis, crédito responsável, atendimento acessível e educação financeira próxima do cotidiano precisam caminhar juntos. Não podemos colocar toda a obrigação de se proteger nas costas de quem já enfrenta tantas dificuldades.
Quando falo em cidadania financeira, é disso que estou falando: poder compreender, perguntar, escolher, recusar e ser respeitado.
A qualidade da inclusão financeira aparece quando ela permite melhoria na qualidade de vida: enfrentar uma emergência, planejar um projeto, sustentar um pequeno negócio. É esse olhar que defendo quando afirmo que o dinheiro é meio, e não fim e, que economia é, sobretudo, pessoas.
Sobre a Autora:
Dirlene Silva é economista, mestre em Gestão e Negócios. É autora do livro: Do lixo a Paris: minha jornada de filha da Lixeira a referência em Educação Financeira, fundadora e CEO da DS Estratégias de Educação e associada da APOEF.
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