.png)
.jpeg)
Parcela menor não significa dívida mais barata: aprenda a comparar o custo dos empréstimos
Coluna Planeje seu Dinheiro
Publicado em 09/10/2026 / 11:00
Por Ricardo São Pedro (@radiumweb)
Ouça o Artigo
Na hora de contratar um empréstimo ou financiamento, é comum prestar atenção à taxa de juros anunciada ou ao valor da parcela. Mas esses dois números, isoladamente, não revelam quanto a operação realmente vai custar.
Para comparar propostas de crédito com mais segurança, existe um indicador fundamental: o Custo Efetivo Total (CET).
O que é o CET?
O CET representa o custo total de uma operação de crédito, expresso como uma taxa percentual anual. Ele considera os juros, as tarifas, os tributos, os seguros e outros encargos vinculados à contratação, conforme aplicáveis à operação.
O Banco Central orienta os consumidores a observar esse indicador antes de contratar crédito. As instituições financeiras devem informar o CET para permitir uma avaliação mais completa das condições oferecidas.
Na prática, uma proposta com juros anunciados menores pode apresentar um custo total superior quando os demais encargos são considerados.
Juros menores nem sempre significam economia
Imagine duas instituições oferecendo crédito de R$ 10 mil, com prazo de 24 meses. A primeira anuncia juros de 1,5% ao mês; a segunda, 1,7%.
À primeira vista, a primeira proposta parece mais vantajosa. Entretanto, se ela incluir tarifas e seguros mais elevados, seu CET poderá ser maior. Sem conhecer os encargos e as condições completas, não é possível afirmar qual alternativa será mais barata.
Por isso, comparar apenas a taxa de juros pode levar a uma decisão equivocada. O CET ajuda a enxergar o custo do crédito de maneira mais abrangente.
Cuidado com o prazo e o valor da parcela
Outro ponto importante é a duração do contrato. Ao aumentar o prazo de pagamento, a instituição pode oferecer parcelas menores, tornando a dívida aparentemente mais acessível. Entretanto, um prazo maior pode elevar o total pago ao final da operação.
Uma parcela que cabe no orçamento hoje também precisa continuar cabendo nos meses seguintes, considerando despesas essenciais, imprevistos e outros compromissos financeiros.
Antes de contratar, verifique não apenas quanto pagará por mês, mas também quanto devolverá no total.
Como comparar propostas de crédito?
Antes de assinar o contrato, solicite e confira:
O valor efetivamente financiado e o valor liberado;
As taxas de juros mensal e anual;
O CET anual;
A quantidade e o valor das parcelas;
O total a pagar até o encerramento do contrato;
As tarifas, os seguros e os demais encargos incluídos.
Sempre que possível, compare propostas para o mesmo valor e prazo. Isso facilita a identificação da alternativa mais econômica. Leia também as condições contratuais e verifique se existem produtos ou serviços adicionais associados à operação.
Crédito exige planejamento
O empréstimo pode ser útil em determinadas situações, mas compromete parte da renda futura. Por isso, a decisão deve considerar a finalidade do crédito, seu custo completo e a capacidade de pagamento ao longo do contrato.
Educação financeira não significa simplesmente conseguir uma parcela menor. Significa compreender as condições assumidas e avaliar suas consequências.
Antes de contratar, lembre-se: a melhor proposta não é necessariamente aquela que oferece a menor parcela ou anuncia os menores juros, mas aquela cujo custo total é competitivo e cujas condições cabem no seu planejamento financeiro.
Sobre o Autor:
Ricardo São Pedro é engenheiro civil com MBA em Planejamento Financeiro Pessoal e Familiar. Atua como educador e planejador financeiro, promovendo a educação financeira como instrumento de cidadania e transformação social. Idealizador da web rádio Radium, produz e apresenta programas que integram finanças, bem-estar e temas relevantes para a vida dos brasileiros. Também assina artigos no blog da rádio e participa de projetos voltados à inclusão e à segurança financeira das famílias.
Comentários