Seu Boletim do Futuro: Como Planejar a Aposentadoria Além do INSS

As mãos de um idoso segurando uma bengala refletem a importância de se preparar para uma aposentadoria tranquila e segura.

Por Silvia Alambert Hala

@silviaalambert_edufin

O sistema de previdência social no Brasil é administrado pelo Instituto Nacional do Seguro Social, mais conhecido como INSS. Criado para garantir a aposentadoria dos trabalhadores, além de outros benefícios, o INSS desempenha um papel essencial na vida de milhões de brasileiros, mas nas últimas décadas, com o aumento da expectativa de vida, mudanças demográficas e instabilidades econômicas, surgiram grandes dúvidas sobre a capacidade do INSS de fornecer uma aposentadoria adequada para as gerações futuras.

O que é o INSS e como funciona?

O Instituto Nacional do Seguro Social (INSS) é uma autarquia do Governo Federal que tem como objetivo principal garantir proteção social aos trabalhadores brasileiros e seus dependentes. Essa proteção é feita por meio da Previdência Social, um sistema de contribuição obrigatório para todos os trabalhadores com carteira assinada no Brasil. Os trabalhadores autônomos também podem contribuir de forma facultativa.

No caso da aposentadoria, o INSS funciona com um sistema de repartição simples: os trabalhadores ativos contribuem para financiar os benefícios dos aposentados. Essa lógica depende da relação entre o número de contribuintes ativos e o de aposentados – uma relação que, com o tempo, tem se tornado desfavorável. Com o envelhecimento da população, o Brasil terá mais aposentados e menos contribuintes, o que compromete a sustentabilidade do INSS no longo prazo.

Os desafios enfrentados pelo INSS

A previdência pública enfrenta desafios consideráveis que dificultam sua capacidade de garantir uma aposentadoria digna para todos.

Vamos entender algumas das principais razões para essa dificuldade:

1. Mudanças Demográficas: O Brasil, como muitos países em desenvolvimento, está passando por um rápido envelhecimento populacional: a taxa de natalidade caiu significativamente e as pessoas estão vivendo mais. Com isso, o número de aposentados cresce, enquanto o de jovens contribuintes diminui. Esse desequilíbrio pressiona o sistema, que fica cada vez mais caro de sustentar.

2. Economia Instável: O Brasil tem enfrentado uma série de crises econômicas nas últimas décadas, impactando diretamente o mercado de trabalho. O aumento do desemprego e a informalidade dificultam a arrecadação para o INSS. Sem uma base sólida de contribuições, o sistema se torna financeiramente insustentável.

3. Regime de Repartição Simples: Como mencionado, o sistema de previdência brasileiro é baseado na repartição simples, onde as contribuições dos trabalhadores ativos são usadas para pagar os aposentados. Esse modelo depende de um equilíbrio entre trabalhadores e beneficiários, algo que o Brasil está perdendo rapidamente.

4. Reformas da Previdência: A reforma previdenciária aprovada em 2019 implementou mudanças para tentar conter o déficit crescente do sistema, como aumento da idade mínima e do tempo de contribuição. Contudo, essas alterações ainda não garantem a sustentabilidade completa do INSS no longo prazo.

Por que o INSS pode não ser suficiente para sua aposentadoria?

Para a geração atual de jovens, depender apenas do INSS pode ser arriscado.

A previsão é de que os benefícios pagos pelo INSS no futuro serão insuficientes para garantir uma vida confortável na aposentadoria. O valor médio das aposentadorias já é baixo e o teto de contribuição limita ainda mais o valor máximo recebido. Sem contar que as futuras gerações podem ver regras ainda mais rígidas, com benefícios menores e requisitos mais altos.

Portanto, é fundamental que os jovens comecem a se preparar financeiramente desde cedo. Planejar para a aposentadoria vai além do INSS: é preciso construir uma reserva financeira que permita viver com tranquilidade, independente das mudanças no sistema público.

Como os jovens podem se proteger financeiramente?

A boa notícia é que existem diversas alternativas para garantir uma aposentadoria mais confortável e segura.

Aqui estão algumas opções para que os jovens possam se proteger financeiramente:

1. Previdência Privada: É um complemento à aposentadoria pública, onde o jovem pode escolher planos como PGBL (Plano Gerador de Benefício Livre) ou VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre), que são menos impactados pelas reformas do INSS. Na previdência privada, o investidor acumula recursos ao longo da vida e recebe uma renda no futuro.

2. Investimentos em Renda Fixa e Variável: Para quem está disposto a estudar e investir, a renda fixa, como títulos do Tesouro Direto, e a renda variável, como ações e fundos imobiliários, são ótimas opções para construção de patrimônio ao longo do tempo.

3. Educação Financeira: Ter conhecimento sobre finanças permite fazer escolhas melhores: desde aprender sobre juros compostos até saber como diversificar investimentos, a educação financeira ajuda os jovens a tomar decisões conscientes e a preparar um futuro financeiro mais seguro.

4. Reserva de Emergência: Construir uma reserva de emergência é o primeiro passo para quem quer se proteger financeiramente. Esse fundo garante estabilidade e tranquilidade em situações inesperadas, sem precisar recorrer a empréstimos.

5. Construção de Patrimônio Passivo: Investir em ativos que geram renda, como imóveis para aluguel ou negócios próprios, pode ser uma estratégia eficaz para gerar renda extra durante a aposentadoria.

Atividade Prática: O seu boletim do futuro

Esta atividade prática foi criada para ajudar os jovens a compreender a importância do planejamento financeiro e a começar a pensar em sua aposentadoria desde cedo.

Objetivo:

Ensinar os jovens a traçar um plano financeiro para o futuro, considerando uma aposentadoria tranquila e independente do INSS.

Material Necessário:

• Papel e caneta ou dispositivo para anotações

• Calculadora

• OU Simulador de Aposentadoria online

Passo a Passo:

1. Defina um Valor para a Aposentadoria: Pais e professores podem ajudar os jovens a estimar quanto gostariam de ter por mês ao se aposentarem, considerando o estilo de vida que estarão vivendo (alto, médio ou baixo – estipule um valor para cada nível).

   Leve os jovens a pensarem sobre quais despesas eles acreditam que ainda terão após a aposentadoria (Financiamento da casa? Do carro? Plano de saúde? Medicamentos? Academia de ginastica? Viagens? Casa de praia? Etc)  . Considerem uma quantia que proporcione conforto e cobertura de despesas básicas.

2. Calcule o Tempo de Contribuição: Estime a idade de início do planejamento e a idade que pretendem se aposentar. Por exemplo, se o jovem começar a contribuir assim que iniciar no mercado de trabalho, supondo que seja aos 20 anos e ele quer se aposentar aos 60, ele tem 40 anos para acumular patrimônio.

3. Identifique Fontes de Renda Futuras: Liste possíveis fontes de renda para a aposentadoria, tais como INSS, previdência privada, investimentos em renda fixa, imóveis para aluguel, entre outros.

4. Estime o Valor Mensal Necessário para Investir: Com a ajuda de uma calculadora financeira (ou de um simulador gratuito online), verifique quanto precisará investir mensalmente para atingir o valor desejado para a aposentadoria.

5. Faça Simulações: Para tornar a atividade mais prática, incentive os jovens a fazerem simulações, observando como valores diferentes e juros compostos podem impactar o crescimento do patrimônio ao longo do tempo.

Discussão Final:

Após a atividade, peça aos jovens que compartilhem o que aprenderam e como pretendem se preparar financeiramente para o futuro. Encoraje-os a pensar em suas metas e a continuarem com o planejamento financeiro.Seu Boletim do Futuro: Como Planejar a Aposentadoria Além do INSS.

Compartilhe este artigo com seus amigos e familiares para ajudá-los a pensar no futuro!

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Silvia Alambert Hala é mãe, empreendedora educacional, cofundadora da www.creativewealthintl.org, empresa que atua no desenvolvimento de programas de educação financeira para crianças e jovens e treinamento de multiplicadores dos programas no Brasil e em diversos países há cerca de 20 anos, palestrante Tedx São Paulo Adventures, coautora do livro “Pai, Ensinas-me a Poupar” (editora Rei dos Livros, Portugal), educadora financeira de crianças, jovens e suas famílias.

RadiumWeb e Creative Wealth Internacional firmaram uma parceria colaborativa para fornecer educação financeira abrangente para brasileiros em todo o mundo.